Por qué reducir plazo casi siempre gana
En el sistema francés pagas intereses cada mes sobre el capital vivo. Si reduces cuota, la deuda sigue viva los mismos meses y solo pagas un poco menos de interés cada mes. Si reduces plazo, eliminas de golpe los últimos meses del préstamo — precisamente los que más intereses acumulaban por delante. Mismo dinero aportado, destino muy distinto: el comparador de arriba te da la cifra exacta y quién gana en tu caso.
¿Estás decidiendo la hipoteca todavía? Antes calcula la aportación y gastos de compra. ¿El piso es para alquilar? El impacto de la cuota en tu bolsillo lo ves en la calculadora de rentabilidad de alquiler.
Preguntas frecuentes
¿Qué ahorra más: reducir cuota o reducir plazo?
Reducir plazo, siempre que el tipo de interés sea el mismo: al acortar la vida del préstamo, el capital amortizado deja de generar intereses durante todos los meses eliminados. Reducir cuota reparte el beneficio en un alivio mensual, pero mantiene la deuda viva el mismo tiempo. La diferencia puede ser de miles de euros: compárala arriba con tus números.
¿Cuánto me pueden cobrar por amortizar anticipadamente?
La Ley 5/2019 pone topes: en hipotecas variables, 0,25% si amortizas en los 3 primeros años (o 0,15% en los 5 primeros, según lo pactado) y 0% después; en fijas, 2% los 10 primeros años y 1,5% después. Además, nunca puede superar la pérdida financiera del banco — con tipos de mercado al alza, suele ser 0 aunque la escritura diga otra cosa.
¿Es mejor amortizar o invertir ese dinero?
Amortizar rinde exactamente tu tipo de interés, sin riesgo. Si tu hipoteca está al 1%, es difícil que amortizar gane a alternativas conservadoras; al 3,5%, pocas inversiones sin riesgo la superan. Mantén siempre un colchón de emergencia antes de amortizar: el dinero metido en la casa no se recupera fácil.
¿Amortizar hipoteca desgrava en el IRPF?
Solo si compraste tu vivienda habitual antes de 2013 y venías aplicando la deducción por inversión en vivienda: en ese caso desgrava el 15% de lo aportado hasta 9.040 € anuales (cuotas + amortizaciones). Para compras posteriores no existe deducción estatal.